Жизнь взаймы

По данным управления Центрального банка России по Саратовской области, портфель кредитов, выданных населению к началу 2013 года, составил 95 миллиардов рублей. Для сравнения: доходная часть регионального бюджета лишь немногим превысила 60 миллиардов рублей, а долг области составляет уже около 40 миллиардов. Проще говоря, аппетиты рядовых граждан оказались в 2,5 раза выше нашего общего долга и в полтора раза больше поступлений в казну региона. О чем предупреждает такая тенденция? К примеру, если во время очередного кризиса потребители в массовом порядке не смогут рассчитаться по своим долгам, то уповать на помощь областного бюджета будет бессмысленно. Всего объема средств, которым располагает регион, не хватит, чтобы рассчитаться по обязательствам саратовцев. В причинах сложившейся ситуации пытался разобраться корреспондент "Взгляда-онлайн".

"Нехорошие" долги

Как уверяют официальные власти, пока жители области в целом исправно платят по своим счетам. Более того, как рассказал на коллегии областного ЦБ РФ руководитель управления Юрий Зеленский: "Доля просроченных долгов в общей сумме розничных кредитов за год сократилась с 5,1 до 4,2 процента". Такие показатели были достигнуты "за счет отставания темпа роста просрочки от темпа роста выданных кредитов", отмечают эксперты банка. Иными словами, поскольку все больше людей вовлекаются в процесс получения заимствований, то рост поступлений от новых кредитов пока помогает нивелировать прежние недоимки. Соглашается с выводами коллег и управляющий Саратовским отделением Сбербанка России Алексей Нарыкин: "Нехорошие" долги в Саратовской области есть, и они пока не снижаются. Но у нас их немного". Банкам удается контролировать ситуацию за счет активного развития зарплатных проектов и тщательной проверки сведений о заемщиках.

В то же время расчеты специалистов особого оптимизма не внушают: судя по всему, в ближайшей перспективе от сограждан не следует ожидать резкого повышения платежной дисциплины. "К сожалению, многие люди не знают, как правильно планировать займы, а тем более какие действия предпринимать в случае возникновения финансовых проблем или полноценного кризиса, – отмечает господин Нарыкин. – Задача банковских  работников как раз и заключается в том, чтобы учитывать все возможные риски".

Консервативную стратегию в сфере потребительского кредитования (которой традиционно придерживаются государственные банки) сегодня разделяют далеко не все участники рынка. Эксперты считают, что это может обернуться проблемами не только для заемщиков, но и для самих учреждений. По мнению Алексея Нарыкина, в ближайшее время важным фактором станет ужесточение требований к капиталу самих банков: "Наша кредитно-финансовая система находится на пороге новых вызовов. Они связаны со вступлением в ВТО и исполнением пакета соглашений "Базель-3". Требования к минимальным лимитам банков вырастут в три раза. В свою очередь это приведет к тому, что финансовым учреждениям придется проводить менее агрессивную кредитную политику", – заключил эксперт.

Бум алчности

Несмотря на призывы к сдержанности, Саратовская область все еще переживает кредитный бум. Продолжается и наращивание портфеля потребительских займов. Только в прошлом году этот показатель вырос на 42,9 процента (!). Подобные "достижения" не наблюдаются ни в одном другом секторе экономики: например, валовой региональный продукт (ВРГ) Саратовской области даже по оптимистичным планам правительства, которые опережают средние прогнозы по стране, сможет вырасти в этом году лишь на 6,5 процента. На фоне скромных показателей развития экономики корпоративный сектор области (юридические лица и индивидуальные предприниматели) увеличил по сравнению с прошлым годом свою задолженность банкам на 19 процентов. Их кредитный портфель превысил 113,6 миллиарда рублей, то есть более 50 процентов от всех выданных банками средств. И все же у предпринимателей банковские долги растут не так стремительно, как у потребителей. Возможно, поэтому складывающаяся тенденция пока не вызывает серьезных опасений у руководителя областного управления ЦБ России Юрия Зеленского: "Я считаю, что кредиторская задолженность бизнеса не является злом. Если бы предприятия не занимали в долг, то и банков бы не было, и  финансовой активности тоже. Наличие кредиторской задолженности может свидетельствовать о развитии предприятий, о привлечении инвестиций".

Итак, предприятия, как правило, занимают средства под создание новых активов, под расширение производства или же просто для повышения своей финансовой устойчивости. Что касается рядовых потребителей, то они банально проедают заемные средства. Наглядным примером этому является ипотека, а точнее, ее неразвитость.

Если исходить из известного определения, что недвижимость – это высоколиквидный товар, который стабильно растет в цене, то сложно представить более надежное средство сбережения накоплений. В то же время в структуре розничных кредитов всего лишь 22,1 миллиарда рублей (примерно четвертая часть) приходится на ипотеку. Впрочем, Юрий Зеленский отмечает наметившуюся положительную тенденцию: "В целом за прошлый год было выдано 10,7 тысячи ипотечных кредитов на сумму 12,6 миллиарда рублей. Это превысило показатели 2011 года по количеству в 1,3 раза, а по сумме – в 1,4 раза". Таким образом, рост объема жилищных займов почти достиг тех же темпов, что и траты потребителей. Это значит, что появилась довольно значительная часть граждан, которая использует заемные средства для реализации долгосрочных проектов, сопряженных не только с потреблением, но и с вложением средств. Но и эта положительная тенденция сейчас находится под угрозой.

Больше берем, меньше покупаем

О возможных рисках рассуждает Алексей Нарыкин: "В 2013 году мы фиксируем снижение темпов прироста производства во многих отраслях. На ряде предприятий он замедляется либо вовсе останавливается. Если исключить сырьевой сектор – нефть, газ, металлы, – то уже сейчас заметны признаки стагнации. Закономерным и логичным следствием этого процесса является отсутствие роста доходов работников. Руководитель не может индексировать зарплату, если на предприятии не растут оборот и прибыль. На этом фоне мы отмечаем серьезный рост кредитования физических лиц. А уже следствием этого станет снижение покупательской способности граждан".

Даже если у человека всего год не растет зарплата, то его реальная покупательская способность падает из-за постоянной инфляции в среднем на 4-6 процентов в год (именно такие прогнозные показатели заложены правительством Саратовской области в бюджете на 2013 год). Но если помимо этого гражданин вынужден рассчитываться по потребительским кредитам, то его реальная покупательская способность на весь оставшийся до полного расчета с банком период снижается куда более значительно – минимум на 12-15 процентов. Ведь заемщик должен еще выплачивать и проценты.

Но оказывается, люди готовы с этим мириться! Мотивы такого поведения заемщиков попыталась объяснить руководитель дирекции по Саратовской области Нижегородского филиала ОАО Банк ВТБ Марина Крупчак: "Машины и квартиры хочется иметь уже сейчас, а не через 10-20 лет. И поэтому потребители, а особенно молодые люди, все чаще делают выбор в пользу банковских кредитных продуктов. Это позволяет развиваться, создавать семью, растить детей в своем доме, а не жить с родителями. Но при этом каждый желающий воспользоваться заемными средствами должен отдавать себе отчет, что ему необходимо иметь стабильную работу и устойчивые доходы. Более того, люди должны научиться грамотно планировать бюджет. При соблюдении этих простых правил кредит позволяет человеку лучше мобилизовать свои силы для достижения поставленных целей".

Опасность зависимости

Увы, сегодня далеко не все потребители способны пользоваться заемными средствами ответственно. Помимо банков они активно берут небольшие суммы до зарплаты с помощью систем экспресс-кредита, не обращая внимания на то, что за год их долг может вырасти не на 15-25 процентов, а 50, 70 и даже все 100. Психологи во весь голос говорят о развитии феномена зависимости от займов. Вслед за западными  коллегами к этой проблеме обращаются и саратовские специалисты: "Все большая популярность кредитования – следствие развития общества потребления. В этой системе ценностей товар приобретает абсолютное значение и является эквивалентом человеческого достоинства, – рассуждает психотерапевт Анастасия Антонова. – Кредитная зависимость – явление относительно недавнее и еще не внесена в официальный список психических расстройств, однако такое понятие существует.

Зависимое поведение в данном случае – это стремление уйти от реальности с помощью постоянной фиксации внимания на определенном виде деятельности – получении кредита. Сопровождается это развитием интенсивных эмоций: радости, удовольствия, гордости. Но это деструктивная  форма поведения. Ее разрушительный характер проявляется в том, что устанавливаются эмоциональные отношения с неодушевленными предметами, а вот отношения с людьми теряют свою значимость, становятся поверхностными".
Такая стратегия поведения, по мнению специалиста, как правило, связана с неспособностью человека самостоятельно преодолеть кризисные ситуации. Постоянная неудовлетворенность условиями жизни, отсутствие возможности изменить их, приводит к замене реальных ценностей искусственными. "Теперь, покупая товар, человек хочет приобрести престиж, успешность, соответствовать более высокому уровню жизни. На бессознательном уровне за этим может скрываться потребность в любви, понимании, поддержке, неудовлетворенность собой. А, взяв потребительский кредит, можно сразу накупить много дорогих вещей, и люди будут восхищаться, уважать и завидовать иллюзорному успеху, – подчеркивает врач. – При этом мало кто задумывается, что радость от покупки кратковременна, и человек обязательно снова столкнется с неудовлетворяющей его реальностью. Складывается парадоксальная ситуация: мы хотим испытать чувство гордости, а в действительности испытываем унижение, когда приходит счет, который не в состоянии оплатить.

По мнению Анастасии Антоновой, в случае кредитной зависимости, задача человека совместно с психотерапевтом заключается в том, чтобы найти конструктивный, неразрушающий способ получения чувства радости и гордости за себя, новые возможности для адаптации в сложной жизненной ситуации.

"Придавая  чрезмерное значение предметам, мы забываем и о формировании своей личной истории, – продолжает Антонова. –  А личная история – это наши знания, навыки, достижения и успехи, которыми мы гордимся. Это близкие к нам люди, друзья, это наша любовь к миру и многое другое, что определяет качество личности".

Пока потребители Саратовской области еще пребывают в состоянии эйфории. Они продолжают охотно занимать предлагаемые банками средства для удовлетворения своих насущных потребностей, не всегда задумываясь о том, что будет завтра. Не обращают люди внимания и на тот факт, что жизнь взаймы может иметь существенные негативные последствия не только для их финансового положения, но и для душевного самочувствия.

В то же время существенный рост потребительских займов, который не компенсируется повышением реальных доходов населения, создает серьезные риски для экономики области. Кредитный бум легко может обернуться сильнейшим массовым разочарованием в ситуации, когда людям придется платить по счетам, а доходы не позволят им сохранить привычный уровень жизни. А это уже чревато конфликтом иного масштаба.

Подпишитесь на наши каналы в Telegram и Яндекс.Дзен: заходите - будет интересно