Поздравляем, вы – банкрот!

Вступление в силу широко разрекламированного и немало насторожившего всех закона о банкротстве физических лиц отложено до 1 октября. Более того, не исключено, что он начнет действовать и вовсе лишь с начала следующего года. Но, как диктует экономическая ситуация, сколько не откладывай, принять эту норму все равно придется – население погрязло в долгах, и другого выхода из положения пока не видно.

Корреспондент ИА "Взгляд-инфо" попытался разобраться: чего же ожидать от предстоящего нововведения саратовцам и как относятся к нему банкиры, чиновники, депутаты, юристы.

Физическая несостоятельность

Согласно данным Центробанка, сегодня задолженность россиян перед банками составляет рекордные 11 триллионов рублей. Из них половина приходится на неоплаченные потребительские кредиты. Причем многие даже вполне добросовестные заемщики по-настоящему влипли именно в последний год, в ситуации экономического кризиса, когда на фоне подскочившего курса валют рублевая зарплата стала с трудом покрывать ежемесячные платежи по кредиту.

Но вообще так называемый "закон о банкротстве физических лиц" – а точнее, поправки в действующий ФЗ "О несостоятельности" – готовился целых семь лет. В конце 2014 года его подписал президент России.

Новый закон предусматривает, что банкротом может объявить себя любой гражданин РФ с задолженностью от 500 тысяч рублей, который просрочил погашение долга на три месяца и больше. При этом его действие распространяется не только на банковские кредиты, но и на плату за жилищно-коммунальные услуги, долги перед другими структурами и частными лицами. Например, работники смогут обанкротить работодателя за долги по зарплате.

Необходимость подобного закона давно назрела и даже перезрела, уверены многие специалисты, замечающие, что отсутствие у граждан возможности объявить себя банкротом (что принято во многих странах), часто приводит к возникновению неприятных ситуаций, когда кредитор навязчиво пытается вернуть долг, а заемщик физически не может его отдать. И тогда, например, возникают коллекторские агентства, словно бандиты, занимающиеся запугиванием и вымогательством.

"Проблема достигла таких размеров, что стала угрожать финансовой стабильности государства, – аргументирует Сергей Кочкалов, доцент кафедры частного права Саратовского социально-экономического института. – Среднестатистический гражданин должен всем подряд и готов уже из-за этого лезть в петлю. Необходимо, чтобы наше закредитованное население могло хотя бы частично снять с себя долговое бремя. Это, безусловно, снизит напряженность в обществе".

Самый гуманный суд

Подобный механизм впервые вводится в российское право, в котором до сих пор банкротом могло быть признано только юридическое лицо. Поэтому неудивительно, что многие из тех, кому вскоре придется столкнуться с новым законом на рабочем месте, пока не готовы к его активному обсуждению. Отказались от комментариев в банке "Синергия", промолчали в "Нижневолжском коммерческом банке" и областном филиале "Сбербанка".

В Государственной жилищной инспекции считают, что обсуждаемый закон в их сфере ничего кардинально не изменит. "Насколько я знакома с этим законом, он не предусматривает выселение за долги ЖКУ собственников квартир, он касается только муниципального жилья", – пояснила позицию ведомства его глава Юлия Абрамова.

Тем временем долги россиян за услуги ЖКХ, по данным Центробанка, впервые превысили триллион рублей, тысячи людей живут, не платя за коммунальные услуги, в годами не ремонтируемых, заброшенных квартирах, в условиях полной антисанитарии.

В Саратовском областном арбитражном суде тоже ничего существенного по данной теме сказать не смогли, сославшись на циркулирующие слухи: закон вступит в силу не раньше нового года. Стало быть, анализировать его преждевременно. То есть решать проблемы лучше по мере их возникновения.

Депутат Госдумы Антон Ищенко считает, что слухи имеют под собой веские основания: "Думаю, что сроки будут и дальше переноситься, поскольку банки совершенно не готовы к массовому отказу граждан от своих обязательств. Пока это только пиар-ход власти, которая якобы действует в интересах населения. В ближайшем будущем никаких позитивных сдвигов в данном направлении не предвижу".

Между тем, согласно последним изменениям, именно под юрисдикцию арбитражных судов решено отдать будущие дела о банкротствах граждан. Логика такова: арбитражи, в отличие от судов общей юрисдикции, имеют соответствующий опыт, поскольку уже долгие годы рассматривают дела о банкротстве юридических лиц и индивидуальных предпринимателей.

Личная репутация

Закон о банкротстве физических лиц не мог не взбудоражить общественность. В СМИ и интернете идут споры. Если суммировать мнения, то наиболее популярные точки зрения звучат так:

– подобный закон уместен только в обществе, где существует угроза ущерба личной репутации, и это не про нас;

– если бы банки шли на переговоры и нормально общались с заемщиками, то долги можно было бы реструктуризировать и без судов, но у нас не банки, а ростовщические конторы;

– банки сами виноваты – давали кредиты всем подряд, да еще под высокий процент. Так что сейчас самое время "забить" на кредит и не платить;

– юридические лица и ИП, наделав многомиллионные долги, имеют право обанкротиться, списать все долги и все. А если это физическое лицо, то сразу или мошенник, или не хочет платить.

Итак, считается, что главной мишенью упомянутой законодательной инициативы должны стать российские банки, поскольку новый закон – это, возможно, очередная лазейка для недобросовестных заемщиков. Однако не во всех финансовых учреждениях царят столь пессимистические настроения. В иных банках полагают, что граждане все же не побегут в массовом порядке в суд с заявлениями о банкротствах.

"Мы уверены, что процедурой банкротства воспользуется только вполне определенная часть проблемных клиентов, в отношении которых банки начали применение судебных процедур взыскания. Всплеска дефолтов в связи с вступлением закона в силу рынок, скорее всего, не увидит, – говорит Александр Пахомов, вице-президент, директор департамента проблемных активов "ВТБ24". – Тем более что процедура банкротства не приведет к простому аннулированию долгов. Арбитражный управляющий под контролем банка и суда "инвентаризирует" имущество должника, включит его в конкурсную массу и реализует для удовлетворения требований кредиторов. Только после этого неисполненные должником обязательства будут погашены".

Плата за банкротство

Повторим еще раз: речь идет о сумме долга в полмиллиона рублей и больше. Как гласит закон, в счет его уплаты не может быть изъято лишь минимальное число позиций – единственное жилье должника, предметы обихода и вещи индивидуального пользования – одежда, обувь и другие. А вот драгоценности и другие предметы роскоши, стоимость которых превышает 100 тысяч рублей, а также недвижимое имущество будут распродаваться на открытых, публичных торгах.

Но это далеко не единственное препятствие для того, чтобы официально стать банкротом и не выплачивать долги. Саратовские юридические конторы, конечно же, досконально изучили нюансы нового закона о банкротстве физических лиц, дабы при его вступлении в силу сразу приступить к работе с клиентами. И этих нюансов в нем оказалось предостаточно.

"В соответствии с требованиями закона заемщик должен не просто подать заявление, но и представить в суд доказательства своей неплатежеспособности и того, что она не будет восстановлена в ближайшее время. В противном случае суд должен отклонить заявление заемщика, – поясняют в фирме "Бизнес-советник", перечисляя около 15 наименований документов, касающиеся кредитных обязательств, прикрепляемых к заявлению. Отсутствие хотя бы одного из них исключено. И это логично: строгие правила установлены для того, чтобы избежать намеренного или фиктивного банкротства.

Ну и наконец, как вам судебные издержки? 6000 рублей – госпошлина, 10 000 – зарплата финансового управляющего (процедура длится три месяца), по 1500 – четыре публикации в СМИ, сообщающие о том, как, собственно, протекает процедура банкротства. То бишь, каких-то 42 тысячи – и вы банкрот.

Но и это еще не все. На десерт – возможные последствия для банкрота. Для начала соответствующая запись о должнике поступает в бюро кредитных историй, и он в течение пяти лет лишается права обращаться за кредитом куда-либо, возглавлять частную фирму или создавать ИП. Кроме того, суд может запретить должнику выезд за границу до завершения процедуры реализации его имущества. Упоминается в законе и ряд других, не менее "приятных услуг".

Что же касается экономики в целом, то, по мнению аналитиков, принятие этой нормы может негативно повлиять на рынок недвижимости – вырастет количество отобранных через суд квартир, которые будут выставлены на продажу с большими скидками. Похожая ситуация наблюдалась, к примеру, в США в 2007-2008 годах. В результате огромного количества дефолтов физических лиц цены на недвижимость падали в течение следующих пяти лет.

Принять легко

В обсуждениях надвигающихся в российское законодательство перемен можно услышать и обращение к не слишком удачному опыту внедрения закона о банкротстве юридических лиц – тогда было допущено немало ошибок.

"В данном случае ситуация может быть многоплановой, – замечает депутат Саратовской областной думы Леонид Писной. – Допустим, человек временно попал в затруднительное положение, не может рассчитаться по каким-то обязательствам, его объявляют банкротом со всеми вытекающими последствиями. При этом он имеет активы – квартиру, дачу, машину. Ему просто нужна передышка, которую могут и не дать. Кто-то может воспользоваться такой ситуацией, чтобы попросту ограбить неугодного человека, у которого возникли сложности не системные, а по стечению обстоятельств.

Или прямо противоположный вариант – человек  набрал кредитов, долгов, даже не предполагая по ним рассчитываться и не имея за душой ничего. А вся толпа кредиторов сидит и думает, что и как с него взять. Их несогласованные действия могут привести к тому, что никто ничего не получит.

Новый закон нужен, но еще более необходим мониторинг по его реализации. Чтобы в зависимости от ситуации изменения в него вносились без промедления. Отставание иногда приводит к непоправимым последствиям. Закон о банкротстве юридических лиц это наглядно продемонстрировал".

Что ж, в России заведено так: законы хорошие, только работают почему-то плохо. И что бы было, если бы за их исполнением реально следили? Мы бы, наверное, жили в другой стране. Не банкротов.

На фото – сцена из спектакля "Свои люди – сочтемся" ("Банкрот") по пьесе А.Н. Островского в постановке Государственного академического Малого театра.

Подпишитесь на наши каналы в Telegram и Яндекс.Дзен: заходите - будет интересно