Чувство долга

Статистика ЦБ запаздывает, но и она показывает взрывной рост проблемных долгов. Общая просроченная задолженность россиян перед банками на 1 сентября достигла 851,5 миллиарда рублей. Не обслуживается 9% розничного кредитного портфеля банковской системы. Согласно информации журнала "Банковское обозрение", в Саратовской области в среднем сумма просроченного платежа на 1 сентября составляет более 111 тысяч рублей.

Конвейер притормозил

Банки стали резко сокращать объемы кредитования физическим лицам. По данным отделения по Саратовской области Волго-Вятского ГУ ЦБ РФ, на 1 октября в регионе физические лица должны банкам 139,7 млрд рублей – снижение с начала года на 4,74%

"А по итогам года в регионах ПФО ожидается снижение более 5-7%", –добавляет президент крупнейшего коллекторского агентства "Секвойя Кредит Консолидейшн" Елена Докучаева.

Некоторые банки сократили выдачу кредитов по собственной инициативе. Ну а самых ретивых игроков начал "охлаждать" Центральный банк. "ЦБ разными способами оказывает давление на банки. Например, он пытается добиться, чтобы они не выписывали премии своим сотрудникам за количество выданных  кредитов, а ждали бы, пока кредит доказал, что он хороший. Понятно, ждать возврата долголетнего кредита ради выдачи премии невозможно, но посмотреть через полгода, как он обслуживается, можно. Раньше была абсурдная ситуация: сотрудник банка был заинтересован, чтобы просто разбросать побольше денег. Теперь Центральный банк более пристально смотрит на качество выданных кредитов", – объясняет федеральный эксперт, финансовый омбудсмен РФ Павел Медведев.

Нет точной информации, сколько всего жителей России, и конкретно Саратовской области, сегодня имеют кредиты. Неофициальные данные разнятся от 26 до 40 миллионов человек. Эксперты отмечают: банки считают не людей, они считают деньги. Но в любом случае, цифры впечатляют, учитывая, что экономически активного населения, по данным Ростатата за 2013 год, у нас 75,5 миллиона человек. Получается, чуть ли не половина работающих россиян – в долгах.

Единственным смягчающим условием банковского кредитования в этом году стал относительно невысокий уровень процентных ставок. Остальные требования ужесточились – в первую очередь, к финансовому положению заемщиков и к обеспечению по кредитам.

И все равно число желающих обратиться к банковскому карману не сокращается, а увеличивается. "По оценкам кредитных организаций региона, во втором квартале 2015 года спрос на новые кредиты вырос со стороны всех категорий заемщиков, в том числе и физических лиц", – рассказывает профессор кафедры банковского дела, денег и кредита ССЭИ РЭУ им. Плеханова Лариса Ильина.

При этом доктор экономических наук уточняет, что секретом успеха в кредитовании является постоянное наращивание объемов, основанное на "эффекте масштаба" и законах больших чисел. Только в том случае, если кредитный портфель банка растет опережающими темпами по сравнению с ростом просроченной задолженности, можно улучшить качественные показатели всего портфеля.

Результаты исследования Объединенного кредитного бюро утверждают: за полтора года россиян, на которых висят кредиты, стало на два миллиона меньше. "За такое короткое время это очень заметное изменение. Отчего стало меньше заемщиков? Оттого, что стало труднее взять кредит. И в общей массе должников осталось больше "плохих" заемщиков. "Хорошие" расплатились и ушли", – считает Павел Медведев.

Обещанного три года ждут

Темпы кредитования физических лиц сокращаются, а вот объемы просроченной задолженности продолжают расти. "У саратовских заемщиков просрочено 9,2% кредитов", – информирует Ильина, ссылаясь на официальные данные Центробанка.

Кредитные бюро и коллекторские агентства приводят другую статистику. По словам Елены Докучаевой, сегодня в Саратовской области просроченным является каждый четвертый кредит наличными, каждый пятый – по кредитной карте, каждый седьмой – в сегменте автокредитования.

Объем просроченной задолженности с января вырос почти на 38% и достиг 12,97 млрд рублей! Это 11,6% от всей задолженности. В начале года жители Саратовской области, взявшие кредит, не смогли вовремя внести 7,9% от всей суммы долга. То есть, темпы роста просрочки за несколько месяцев увеличились минимум в полтора раза.

"Этот рост выше среднего по стране, что связано с серьезной финансовой нагрузкой заемщиков. По итогам года ожидается, что просроченная задолженность вырастет примерно на 45%", – прогнозирует Елена Докучаева.

При этом саратовцы не просто просрочили, а вообще не вернули банкам 9,2% долга.

"Таким образом, общей тенденцией для банков, кредитующих заемщиков Саратовской области, стало ухудшение качества кредитных портфелей", – считает профессор Ильина.

"Совершенно очевидно, что многие граждане не справляются с долговой нагрузкой. Сегодня средний банковский заемщик в России до 40-45% своего ежемесячного дохода тратит на ежемесячный платеж по потребительскому кредиту, при этом критическим считается показатель в 50%, а доля этого платежа в размере 35-36% в ежемесячном доходе существенно повышает риск выхода заемщика на просрочку, – предупреждает президент коллекторского агентства. – Пропустив последовательно хотя бы два платежа, заемщик существенно сокращает свои шансы по оплате просроченного долга без дополнительных заимствований, которые в сложившейся экономической ситуации получить практически невозможно".

Социальный дефолт

"Психология у человека такая: если он может расплатиться, даже если тяжело, он платит. Если накрутилось столько пени и штрафов, что очевидно расплатиться не удастся, он не платит совсем, ни копейки, –подтверждает общественный примиритель на финансовом рынке Павел Медведев. – И действительно, это бессмысленно. Семь бед, один ответ – лучше совсем не отдавать".

Хотя поначалу в попытках исправить ситуацию человек с одним кредитом превращается в человека с двумя долгами и более. За последние два года в Саратовской области таких заемщиков стало на 40% больше.

В марте "Секвойя Кредит Консолидейшн" провело опрос граждан, чьи долги переданы коллектору на взыскание. Результаты показали, что большинство должников этого года – добросовестные заемщики: они признают долг, но не могут платить из-за финансовых трудностей.

Это вполне объяснимо, к закредитованности добавилась стагнация экономики, резко упали реальные доходы, людям все труднее найти нормально оплачиваемую работу, из-за инфляции увеличились расходы на текущее потребление.

И все-таки министр финансов Саратовской области Александр Выскребенцев считает, что вряд ли было бы справедливым возвращать такие долги за счет бюджетных средств, то есть за счет денег налогоплательщиков.

"Когда мы берем на себя какие-либо обязательства, то должны адекватно оценивать последствия, свою платежеспособность, – строг министр. – Я согласен, кризис никто не планировал. Но нужно же прикидывать и возможные риски. Я не имею в виду ипотеку – это долгосрочный кредит, и граждане не способны дать прогноз на двадцать лет вперед. С невыплатами по ипотеке нужно думать, как-то помогать людям. И такие решения уже принимаются. Со своей стороны и банки должны рассматривать возможность реструктуризации долгов, хотя, допускаю, не каждый из них готов пойти на это, потому что банкиры – это, прежде всего, бизнесмены. В свое время уже была проблема с валютными кредитами, когда все жаловались, что в связи со скачком курса нужно возвращать долги по совсем другой цене. Никто не предугадывал, что доллар так вырастет, ведь сначала процентная ставка по валютным кредитам была ниже, чем по рублевым. Но это же неспроста – чем лучше условия ты получаешь, тем больше имеешь рисков".

Финансовый омбудсмен с сожалением отмечает, что выдача кредитов в России уже много лет круто пирамидальна. Граждане берут кредит, чтобы расплатиться с другими кредитами.

"В середине прошлого года я провел расчет, его можно найти в журнале Центробанка "Деньги и кредит". На то время среднестатистический россиянин, приходя в банк, одной рукой брал 1 рубль в кредит, другой отдавал 1 рубль 60 копеек на обслуживание предыдущих кредитов. Я думал, что к концу этого года одной рукой мы будем брать рубль, а отдавать два. Я ошибся. Теперь отдаем 2 рубля 50 копеек", – приводит Павел Медведев в какой-то мере абсурдную, но вполне реальную статистику. 

На ипотечное кредитование приходится традиционно меньшая доля просроченных кредитов. Здесь не заплатил в срок только каждый 25-й заемщик.

За девять месяцев этого года жителям области было выдано 6799 ипотечных кредитов на общую сумму 9,2 млрд рублей. И останавливаться на этом банки не собираются. Это единственный сектор, где произошло не снижение, а наоборот наращивание темпов кредитования. Портфель жилищных кредитов с начала года увеличился на 6%, до 45,9 млрд рублей. И хотя просроченная задолженность в составе этого портфеля возросла почти в два раза, тем не менее, она не превысила и 1% от общей суммы. По ипотеке саратовцы не смогли заплатить вовремя 400 млн рублей.

При этом темпы роста просрочки по ипотеке у нас опять же выше общероссийских – на 22% (хотя в целом доля просрочки пока в два раза меньше, чем в целом по стране).

Сами с долгами

Тяжело сейчас не только людям, трещит по швам и сама банковская система. Последнее время число действующих банков в России ежемесячно сокращается. По данным "Forbes", за два с половиной года в стране были ликвидированы около 130 банков. Например, в начале октября в Саратове закрылся филиал "Балтийского банка". Большой общественный резонанс получила ситуация с Пробизнесбанком – головным банком группы "Лайф", в состав которой также входит банк "Экспресс-Волга". 12 августа ЦБ отозвал лицензию у Пробизнесбанка. Чтобы спасти региональную кредитную организацию, "Экспресс-Волга" банк было решено присоединить к "Совкомбанку".

Ведущая роль в кредитовании населения Саратовской области принадлежит банкам, зарегистрированным в других регионах. К 1 октября саратовцы только им были должны 134,1 млрд рублей (96,1% от общей суммы задолженности).

Определенный пиетет саратовцы испытывают перед Сбербанком. Он имеет меньший процент просроченных кредитов физлицам – 2,5%. Более низкие показатели качества кредитного портфеля, по информации кафедры банковского дела, денег и кредита ССЭИ, у банков, не имеющих филиалов в Саратовской области и работающих через операционные и кредитно-кассовые офисы, и местных банков. Им не возвращается 15,1% и 12,4% соответственно.

"Причем, у местных банков ухудшение показателей качества кредитного портфеля происходило на фоне снижения объемов  кредитования населения, что отражает консервативную политику местных банков и их реакцию на ужесточение регулятивных требований Банка России. Банки, не имеющие филиалов в регионе, напротив, выступали более активными игроками на рынке потребительских ссуд и наращивали объемы своих кредитных вложений", – комментирует профессор Ильина.

Сегодня в регионе действуют восемь местных банков: Экспресс-Волга, Экономбанк, Газнефтьбанк, Агророс, Нижневолжский Коммерческий банк, Синергия, Балаково-Банк и Саратов. На нет сошла деятельность Нарат-банка. За год у семи из этих структур объемы кредитования сократились от 12% до 20% (у Нарат-банка этот показатель упал на 82,87%). Отрицательная динамика по выдаче кредитов у местных банков продолжилась и в начале года.

Как и по России в целом, региональные кредитные организации колоссальными темпами наращивают объемы просроченной задолженности. С начала года она увеличилась у шести банков, причем, у четырех из них – более чем в два раза.

Лицо банкрота

Определенную надежду на стабилизацию ситуации аналитики возлагают на закон о банкротстве физлиц, вступивший в силу с 1 октября.

Два главных смысла этого закона. Это возможность реструктуризировать свой кредит – то есть добиться согласия кредитора, чтобы заемщик платил ему каждый месяц не так много, как прописано в договоре, а меньше, но дольше. Либо обанкротить человека в прямом смысле этого слова. Продать то имущество, которое разрешается продавать по закону,  вырученные деньги распределить между кредиторами, и на этом поставить точку. Сказать человеку: ты не смог расплатиться полностью за счет своего имущества, но все равно ты больше никому не должен. То есть прекратить эту дурную бесконечную историю с коллекторами.

Есть и третья возможность – мировое соглашение, но, как говорят специалисты, оно маловероятно, потому что, скорее всего, было бы достигнуто и без всякого суда.

По мнению Павла Медведева, внутри этого закона есть противоречие: "В одной статье написано, что гражданин может на себя подать заявление в суд, чтобы начать процедуру банкротства вне зависимости от размера долга. А в другой, что суд может принять заявление от кредитного учреждения, только если размер совокупного долга больше 500 тысяч рублей. Это, конечно, нехороший ляп, но я думаю, там много еще других, которые выявятся в процессе правоприменительной практики".

Финансовый омбудсмен предупреждает: ни в коем случае нельзя допустить, чтобы этот закон трактовался как закон о реструктуризации для всех долгов – так как их количество катастрофически высоко.

По приблизительным подсчетам все тех же кредитных бюро, реструктуризации или банкротства в чистом виде требуют приблизительно 400 тысяч человек, у которых долг больше 500 тысяч рублей. "А с маленьким долгом у нас миллионы граждан. Если всех их напустить на арбитражные суды, те умрут в течение недели. Они и четыреста тысяч через себя пропустить не могут", – считает финансовый омбудсмен РФ.

Альтернативой судебному разбирательству может стать фигура финансового уполномоченного. Закон о нем Госдума уже приняла в первом чтении. Но, в отличие от суда, финансовый уполномоченный сможет только предлагать, а не навязывать банкам реструктуризацию долга.

"Недавно было совещание у Набиуллиной (председатель ЦБ РФ – Ред.). Она предложила компромисс: если банки по доброй воле пойдут на реструктуризацию долга, им за это ЦБ приплатит. Он им разрешит реструктуризированные кредиты считать хорошими и не создавать под них резервы. Для банков это большое благо, потому что они гибнут из-за резервов", – надеется Павел Медведев.

В нынешнем положении только и остается, что искать хоть какой-то просвет.

Подпишитесь на наши каналы в Telegram и Яндекс.Дзен: заходите - будет интересно