Деньги даром?

Классическая история о старухе-процентщице родилась в России, кажется, не случайно. Ростовщичество в нашем отечестве всегда в моде, только называется оно теперь по-другому – микрозаймы, или микрокредиты. Выдают их микрофинансовые организации (МФО), которых в последнее время в Саратове расплодилось неимоверное количество. Займы у них, может быть, и "микро", а вот проценты, которые берутся за пользование чужими деньгами, однозначно "макро". 800–820% в год – с такой процентной ставкой не сравнится ни один, даже самый коммерчески ориентированный банк. Возмущение по поводу драконовских процентов пару лет назад высказал даже президент Путин, после чего в закон были внесены изменения об ограничении аппетитов заимодавцев. Теперь МФО не вправе начислять заемщику проценты после того, как их сумма достигнет трехкратного размера суммы займа. Но простым гражданам, остро нуждающимся в финансовой поддержке, от этого, похоже, не легче. Наш агент под прикрытием отправился в самое "логово" саратовского ростовщичества и проверил на себе, что значит стать заложником "быстрых" денег.

Займите до зарплаты!

На территории Саратовской области, по данным Волго-Вятского отделения ЦБ РФ по Саратовской области, действует семь микрофинансовых организаций, с большим количеством офисов. На одном только Сенном рынке таких офисов около восьми, причем расположены они фактически на одном пятачке, под носом друг у друга. На сайтах самих микрофинансовых организаций максимальная (без учета комиссий, пеней, неустоек и повышенных процентов в случае просрочки займа) стоимость кредита доходит до 2,98% в день, или примерно 1070% годовых. Учитывая, что данным видом займов пользуются наименее обеспеченные жители нашей области, социальная значимость вопроса о том, как не попасть в лапы коллекторам и как деятельность МФО регулируется ЦБ, достаточна высока.

Заручившись легендой о месте работы и двумя предупрежденными контактами-сообщниками, отправляюсь наугад в первый попавшийся офис. Как позже выяснится, в районе Сенного рынка он самый дорогой. Процентная ставка здесь – 2,24% в день, но я безмятежно улыбаюсь, и милая девушка-оператор обещает мне в случае займа пятидесятипроцентную скидку. Офис приличный и просторный (все остальные, в которых побываю позже, будут намного скромнее, некоторые вообще похожи на маленькие темные каморки), девушка и молодой человек – вежливы и одеты "по форме". Я хочу занять у этих милых людей всего ничего – десять тысяч рублей, мне по легенде срочно не хватает на путевку на море. Но они даже не спрашивают, на какие цели мне нужен их займ, хотя, говорит девушка, скоро обещают принять закон, который обяжет МФО спрашивать у клиентов о целях кредита.

Девушка рассказывает, что кредит выдается сроком на 16 дней, максимальная сумма займа – 30 тысяч рублей. Если платить по полной ставке, без скидки, на мои десять тысяч мне будут начисляться 224 рубля в день, а к концу срока кредитования я должна буду заплатить сверху 3584 рубля. То есть расчет получается таков: я беру всего 10 тысяч, а чуть больше чем через две недели должна буду заплатить сверху фактически треть от взятой в кредит суммы. Если я возьму 20 тысяч рублей, то сумма процентов составит уже 7 тысяч рублей, что, на мой взгляд, очень "нехило". Очевидно, что решиться на такой займ можно, только когда "трубы" уже совсем горят и когда занять больше не у кого. Ни знакомых, ни друзей…

Договор можно пролонгировать в случае, если к концу его срока я не найду деньги, чтобы все вернуть. Но чтобы договор пролонгировать, надо выплатить все проценты, начисленные за время пользования кредитом, и уже без всякой скидки. Если человек не пришел и договор не продлил, у него начинается просрочка по кредиту, первые две недели в данном агентстве она беспроцентная, потом начисляются пени. А затем ваш кредитный договор вместе со всеми вашими персональными данными, включая фотографию, которую делают тут же, на месте, передают в коллекторское агентство, о чем вы подписываете специальное соглашение.

Горячие объятия коллекторов

"Это что же, мне будут звонить и терроризировать?!" – кошу под дурочку. "Конечно, естественно, а как вы хотели?" – удивляется вопросу девушка-оператор, отвечая все-таки, хочется надеяться, не на последнюю, а на первую его часть. Но, зная, как работают в Саратове, да и вообще везде коллекторские агентства, сталкиваясь с плодами их работы повсеместно, читая обидные надписи на подъездах домов и входных дверях квартир, можно не сомневаться, что и вторая часть совсем не исключена. А это уже несколько страшновато. Кроме того, коллекторам сверх процентов за просрочку тоже надо будет платить проценты – 0,05% от суммы займа. Работают ребята не за "спасибо". Работа коллектора и опасна, и трудна, не просто же так стараться…

Пока меня напитывают информацией, в салон заходит средних лет женщина с озабоченным лицом, взбитой в начес прической и густо накрашенными глазами и садится за стол к оператору-парню. Судя по разговору, женщина должница. Дошло ли дело до коллекторов, пока непонятно, но ситуация уже явно не очень. "Ну, пожалуйста! Хотите, я вам справку из поликлиники принесу?!" – упрашивает клиентка. Она явно пытается убедить "микробанкиров", что просрочила кредит не просто так, а по причине болезни.

"Много у вас таких должников?" – "Ну да, бывает, – отвечает девушка неопределенно. – Вообще нашей финансовой организации уже 8 лет, у нас большая база постоянных клиентов, некоторые берут кредиты по нескольку раз…" Организация, в которой я собираюсь брать кредит, сетевая, есть филиалы в некоторых других городах. Деньги выдаются вовсе не на руки, как в большинстве таких фирм, а зачисляются на карту после целого ряда действий, каждое из которых подтверждается приходящим эсэмэской кодом.

Процедура оформления кредита довольно длительная, вопросов много. Паспортные данные, адрес и место работы, место жительства, ежемесячный доход, ежемесячный расход на каждого члена семьи, наличие кредитов и дебетовых карт, количество иждивенцев в семье, есть ли дополнительный доход – все это и многое другое интересует заимодавцев. Даже количество денег, которые вы тратите на себя лично, будет играть роль. Все это анализируется программой перед тем, как одобрить кредит (в некоторых организациях решение принимает инспектор). Здесь же, на месте, звонят вашему работодателю и спрашивают, действительно ли вы работаете в названной вами организации, затем кому-то из сотрудников или бухгалтеру. Правдивость информации не проверяется, главное – факт звонка и подтверждение. Далее звонят двум вашим знакомым, которые должны подтвердить, что вы – это точно вы. Достоверность инфы также не проверяется. Даже если вы выдаете себя за кого-то другого, как это было в нашем случае, компания все равно ничего не теряет – кем бы вы ни были, а платить по счетам все равно придется. На стороне вашего заимодавца – закон, коллекторы и суд, на вашей стороне только вы сами.

Хуже всего, что просрочка, если она будет, отразится на кредитной истории. Несмотря на то, что займ вроде и не "настоящий", не банковский, все равно все данные о микрокредите передаются в общую федеральную базу данных. И просрочка по такой "мелочи" может серьезно испортить жизнь в дальнейшем, повлияв на решение уже другого, более серьезного банка, в котором вы захотите взять ипотеку или потребительский кредит.

Приходите к нам еще!

Миллионеры за микрокредитами не ходят, а потому придумываю себе зарплату 18 тысяч рублей, а совокупный доход семьи, где кроме меня еще один взрослый на пенсии и несовершеннолетний ребенок, – 30 тысяч рублей. Программе, которая рассчитывает мне кредит, такой расклад неожиданно совсем не нравится, и из запрашиваемых десяти тысяч она одобряет лишь половину. "Как?! Такая долгая процедура и всего пять тысяч?!" – спрашиваю девушку. "Не расстраивайтесь! В следующий раз будет больше!" – подбадривает она.

Чтобы "следующий раз" непременно наступил, МФО придумывают для клиентов различные "заманухи" – скидки на дни рождения, акции "приведи двух друзей, получи 200 рублей на счет", первая беспроцентная неделя и т.п. Фирмы, которые работают по банковской карте, в дальнейшем могут зачислять вам деньги прямо на нее по одному только звонку и кодовому слову – не нужно даже идти в офис. Но анализ ситуации показывает, что от гиперпереплаты все эти штучки все равно не уберегут – ваши 800% годовых останутся вашими, просто вы этого не заметите из-за небольшого срока кредита. Для сравнения: процентная ставка по ипотеке в обычных коммерческих банках в среднем составляет 11-15% годовых, а максимальная сумма потребительского кредита доходит до 25% годовых, и тогда мы говорим о том, что банк дерет с нас три шкуры. Сколько же тогда шкур дерут с нас микрофинансовые организации?!

Когда соглашаюсь на одобренные пять тысяч, меня ставят в известность, что я должна еще заключить страховой контракт. Страховка на 1 месяц будет стоить 2% , на 3 месяца – 3% от суммы займа. Я выбираю на два и плачу за страховой полис сто рублей. Он поможет расплатиться с "моей" МФО в случае потери трудоспособности или смерти. В соглашении о способе и частоте взаимодействия замечаю, что надоедать мне эсэмэсками и звонками фирма имеет право до 112 (!) раз в месяц. То есть звонить мне в случае чего будут по нескольку раз на дню, пока я не сойду с ума и не продам последнее исподнее, чтобы рассчитаться... Кажется, ни один большой банк себе такого не позволяет. Но, ставя свою подпись на договоре, человек сам подписывает себе такие кабальные условия, отказаться от которых по закону можно, но на практике почти невозможно.

Если верить ст.7 ФЗ №230 "О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности", это, что называется, "ту мач" - капать гражданам на нервы микрокредиторы имеют право не более 16 раз в месяц. Но это предусмотренное законом правило легко обойти, вписав в договор "иные формы взаимодействия с клиентом". Эти "иные формы", как правило, сильно ухудшают положение заемщика, но он об этом даже не догадывается. В экстренной ситуации, когда деньги нужны срочно, мало кто читает договор, написанный мелким шрифтом, знакомится предварительно с федеральным законом, чтобы узнать свои права и оценить риски. И далеко не каждый знает, что по закону от заключенного впопыхах "соглашения о взаимодействии" впоследствии можно отказаться.

На Сенном рынке шаг влево, шаг вправо – и вы обязательно упираетесь в ту или иную МФО. Проценты в них где-то меньше на несколько сотых процента, деньги могут выдаваться на руки, а не на карту, вместо коллекторов фигурировать суд, срок пользования кредитом может быть чуть больше или чуть меньше, но на конечный результат это по большому счету не повлияет. И он будет явно не в вашу пользу. Но жизнь в долг всегда не в пользу заемщика, так что нечего и жаловаться. По мнению специалистов, в России живет большой процент людей, которые не могут устоять перед возможностью получить "легкие" деньги, при этом свои возможности по их возврату здраво они оценивают далеко не всегда. Этой особенностью нашего менталитета отчасти и объясняется популярность МФО, которая усиливается в годы кризиса, толкающего людей на необдуманные поступки.

В процессе анализа финансовой деятельности МФО выяснилось много и других любопытных моментов. В нашу редакцию поступают звонки от людей, обжегшихся на мнимой доброте микрофинансистов, и просящих разъяснений и помощи. Мы направили запрос  в саратовское отделение Центробанка с просьбой прокомментировать некоторые особенности деятельности МФО, о чем расскажем в подробном аналитическом материале.

Подпишитесь на наши каналы в Telegram и Яндекс.Дзен: заходите - будет интересно