Сергей Койда: "Траты должны стать продуманными"

Еще в августе департамент внешних и общественных связей ЦБ России сообщил о начале процедуры реорганизации банка ВТБ24 и присоединении к нему ТрансКредитБанка. С 1 ноября бренд ТКБ (универсальный опорный банк железнодорожного монополиста ОАО "РЖД") должен прекратить свое существование. Его розничный сегмент отойдет к ВТБ24 – крупнейшему финансовому институту, отвечающему за розничное направление банковской группы ВТБ. На днях Саратов посетил вице-президент и управляющий директор департамента сети ВТБ24 Сергей Койда. Мы попросили ответить его на ряд вопросов, связанных с новым этапом развития банка.

Главный драйвер – ипотека

– Сергей Петрович, насколько успешной была деятельность банка ВТБ24 в течение трех кварталов этого года?

– Наш банк продолжает укреплять свои позиции как на рынке розничного кредитования, так и на рынке привлечения средств физических лиц. Традиционно драйвером роста выступает ипотека. За девять месяцев года (по сравнению с аналогичным периодом прошлого) выдача ипотеки у нас выросла почти в полтора раза. В целом выдача розничных продуктов выросла на 38 процентов. Нужно заметить, что результаты достигнуты за счет более интенсивной работы действующей сети и вывода на рынок новых, привлекательных для клиентов продуктов.

В этом году банк закончил реализацию своей трехлетней стратегии. Уже существует новая стратегия развития бизнеса ВТБ24, на следующий период – до 2016 года, в которой мы будем продолжать увеличивать сеть отделений на 10-15 процентов в год собственными силами. Мы открываем по 70-80 отделений каждый год. Офисы совершенно разные по форматам. В 2014 году в пилотном режиме в ряде городов начнут свою работу офисы формата "Флагман", с широкой линейкой продуктов: модули ипотеки, малого бизнеса, и выделенной зоной персонального обслуживания с отдельными переговорными, удобными для привлечения, обслуживания и сопровождения клиентов.

Сегодня наш банк намерен смещать акценты в сторону состоятельных и привилегированных клиентов, под это и будут затачиваться технологии, инфраструктура и продуктовый ряд. Дело в том, что потенциал роста рынка массового клиента уже практически исчерпан: по соотношению необеспеченных кредитов к валовому продукту мы уже находимся на уровне стран Средиземноморья и обошли Восточную Европу.

В России проникновение ипотеки к валовому внутреннему продукту составляет 5,4 процента, в то время как в Италии – 31, в Испании – 62 процента. Какой разрыв! Однако мы обгоняем эти страны по проникновению необеспеченных кредитов – у нас это 13,4 процента, а у них – 9,8 и 10 процентов соответственно. Совершенно очевидно, что в обозримом будущем мы увидим смещение акцентов в сторону более продуманных трат. Тот, кто сможет уравновесить свои желания и риски, будет успешен. А предоставление длинных денег – на 5, 12, 25 лет, если мы говорим об ипотечных кредитах, – это хорошая возможность формировать качественный портфель. В 2013 году мы прогнозируем небольшой рост валового внутреннего продукта (на уровне 1,6-2 процентов), продолжится рост доходов населения, и часть массового сегмента перейдет в сегмент состоятельных клиентов, под которыми мы понимаем клиентов с доходами от 60 тысяч рублей.

– Существуют ли какие-то принципиальные отличия между ипотечной программой ВТБ24 и тем, что предлагают в этой сфере ваши конкуренты?

– Конечно, ипотечное кредитование является одним из ключевых направлений деятельности банка. Если в 1990-2000-е годы ипотека воспринималась как нечто экзотическое, то сейчас этот банковский продукт становится все более доступным. С изменением, модификацией и вводом новых программ, в том числе с элементами госсубсидий: ипотека для военных, ипотека с материнским капиталом - приобрести квартиру с привлечением ипотечного кредита себе могут позволить все более широкие слои населения. Все эти программы работают в ВТБ24. Я бы разделил свой ответ на три составляющих: условия продукта, условия сервиса и постпродажное обслуживание.

Что касается условий. У нас несколько ипотечных программ, каждый клиент может выбрать для себя наиболее привлекательную. Есть ипотека с упрощенной процедурой, называется она "Победа над формальностями". Клиенту достаточно предоставить два документа и обеспечить первоначальный взнос для выделения необходимой суммы кредитных средств. При этом банк рассматривает как готовые, так и строящиеся объекты. Поскольку скорость принятия решений для клиента является наиболее значимым фактором, то при наличии документов мы предоставляем услугу за один-два дня.

Второе. Это специальные программы для тех клиентов, с которыми у нас есть партнерские взаимоотношения: например, зарплатные проекты или договора о сотрудничестве. Мы видим стабильность финансового положения организации и можем создать для ее сотрудников отдельную ипотечную программу. Такие возможности у банка есть, и мы их широко используем.

Третье. Это уровень доступности и уровень одобрения заявок. Одно дело декларировать ставку, другое – инвестировать значительные ресурсы. Так вот, в абсолютных величинах в Саратовской области за прошедшие девять месяцев мы уже выдали 733 миллиона рублей в виде ипотечных кредитов. В целом же по году мы планируем, что жителями региона для улучшения своих жилищных условий будет использовано от одного до двух миллиардов рублей. По стране, соответственно, – 155 миллиардов за девять месяцев и порядка 230 миллиардов за год. Это говорит о том, что мы готовы давать длинные деньги, для этого у банка есть ресурсы. Помимо этого, мы периодически проводим промоакции. Сейчас вот, например, предоставляем возможность клиентам приобрести жилье под 11,5 процентных пункта.

Четвертое. Мы аккредитовываем каждый объект и знаем финансовое положение застройщика. А это, согласитесь, серьезная страховка для наших клиентов, которые хотят не просто купить жилье, а купить его дешевле, на начальном этапе строительства, когда цена метра совершенно иная. В этом случае банк выступает как своеобразный андеррайтер, гарант финансового положения застройщика. Клиент, выбирая объекты, аккредитованные в банке, уверен, что он получит жилье по оговоренной цене, в установленный срок. Когда заходит дискуссия о том, какова же истинная стоимость ипотеки, и почему в Европе она одна, а у нас другая, нужно вспомнить и о факторах, которые на это влияют. А это и уровень инфляции, и стоимость фондирования. Одно дело, когда вы приобретаете готовую недвижимость, совсем другое – когда вы приобретаете ее по минимальной стоимости, на начальном этапе строительства. А цена на недвижимость у нас в стране варьируется в зависимости от региона – от 20 до 40 процентов от этапа нулевого строительства до уже возведенного, принятого объекта. У нас есть специальная программа, предлагающая отдельную ставку на этапе строительства с дальнейшим ее изменением к введению объекта в эксплуатацию.

Важный момент – само заключение договора и послепродажное сопровождение. Не секрет, что нередко вызывает сложность сбор документов со стороны продавца для заключения сделки. Наш банк бесплатно оценивает как юридические риски, так и сам объект. Клиент не несет никаких затрат. Мы помогаем ему зарегистрировать объект в органах юстиции и фактически выступаем как агент со стороны покупателя. Юридическая экспертиза позволяет удостовериться, что объект не находится в залоге, не обременен со стороны третьих лиц. Это очень удобно, поэтому зачастую даже клиенты, которые могут приобрести недвижимость за собственные средства, берут небольшую часть в виде ипотеки, чтобы компенсировать возможные риски.

Что касается постпродажного обслуживания. Технологии банка ВТБ24 позволяют обслуживать кредиты в любом уголке нашей родины, независимо от того, где изначально брался кредит. А если клиент при этом еще и является держателем нашей зарплатной карты, ему вообще не о чем беспокоиться. Он может оставить долгосрочное поручение, и с его карты будет списываться сумма ежемесячного платежа. Он не подвержен риску выйти на просрочку.

И еще одна немаловажная деталь – возможность приобрести объекты недвижимости вне района проживания. Благодаря нашему банку житель Саратовской области может купить квартиру для детей, которые обучаются в другом регионе, или для родителей. Например, в Петербурге. При этом не надо связываться с перевозкой денег, все можно сделать в Саратове. Мы организуем сопровождение клиента конкретным менеджером, и сделка проходит непосредственно там. Клиент приезжает только один раз, на подписание документов. У нас нет разницы в тарифной политике между регионами, и люди везде получают один уровень сервиса и качество продукта – во Владивостоке, Москве или Саратове.

Сейчас у ВТБ24 758 отделений в 68 регионах. С первого ноября, когда в группу ВТБ вольется ТрансКредитБанк, наша сеть подойдет к рубежу в тысячу отделений. Это даст нам возможность расширить зоны присутствия.

Линия развития

– Какие цели преследует присоединение ТрансКредитБанка к ВТБ24, и каких последствий от этого слияния следует ожидать вкладчикам ТКБ?

– В выигрыше будут все. Уже сейчас клиенты могут воспользоваться преимуществами объединения ВТБ 24 с ТрансКредитБанком. Для нас очень важна интеграция персонала ТКБ, который проходит переобучение по стандартам обслуживания ВТБ24. Кстати, требования, заложенные в этих стандартах взаимодействия с клиентом, по замерам международных рейтинговых агентств, признаны одними из лучших с точки зрения качества клиентского сервиса. Нам приятно, что мы получаем значительную клиентскую базу ТКБ, где ключевой клиент сейчас – Российские железные дороги вместе с дочерними структурами, а также другие корпоративные клиенты, которые исторически обслуживались в банке.

Почему мы присоединяем ТКБ и что нам это дает? По объему розничного кредитного портфеля за восемь месяцев года ВТБ24 находится на втором месте в рейтинге банков (объем портфеля – более одного триллиона рублей). Для сравнения: ТКБ находится на 11-м месте, объем его портфеля 130 миллиардов рублей; Банк Москвы – на 13-м месте со 123,5 миллиарда рублей. Получив прирост портфеля в 13 процентов за счет присоединения ТКБ, мы заметно укрепим свои позиции на этом рынке. Заметим, что и без этого розничный кредитный портфель ВТБ24 вырос за восемь месяцев на 20,4 процентных пункта. Мы растем быстрее рынка (19,8 процента). Присоединяя ТКБ, внедрив свои процедуры и стандарты обслуживания клиентов, мы сможем получить больший объем в розничном кредитном портфеле и портфеле средств физических лиц.

Что касается средств физических лиц. С начала года рынок в целом российской банковской системы вырос на 11,9 процентных пункта. Портфель средств физических лиц ВТБ24, который сейчас занимает вторую строчку после Сбербанка, вырос на 19,2 процентных пункта.

Согласно новой стратегии, каждый банк группы ВТБ будет сфокусирован на своем клиентском сегменте. ВТБ24 – это лидер по обслуживанию состоятельных клиентов. Задача – получить 20 тысяч миллионеров к 2016 году, стать лидером по обслуживанию клиентов малого бизнеса, добиться роста в два раза быстрее рынка. При этом ТрансКредитБанк полностью интегрируется в ВТБ24 в части розничного бизнеса.

Другой участник группы, Лето Банк, – это суббренд для массового клиента, он является стопроцентной дочкой ВТБ24. Уже с весны работает и в Саратове. Его преимущества – скорость принятия решений, лучшее на рынке предложение в области кредитных карт.

Банк Москвы ориентируется на корпоративный бизнес с упором на обслуживание столичного региона, сотрудников муниципальных и бюджетных организаций.

Какие цели мы ставим для себя? До 2016 года наша доля рынка розничных кредитов должна выйти на рубеж 18,5 процента, доля рынка средств физических лиц – 12 процентов. Мы объединим в своей сети более 20 миллионов работающих клиентов и более 50 тысяч компаний. При этом доля малого бизнеса составит 8,8 процента рынка и 10,5 процента рынка привлечения средств юридических лиц. Банк по-прежнему должен оставаться лидером по удовлетворенности клиентов, а прибыль по глобальной розничной линии в группе ВТБ, включающей результаты Лето Банка, Банка Москвы и ВТБ24, в 2016 году достигнет 100 миллиардов рублей. Показатель рентабельности – 25 процентов. Вот что закладывается в модель, и под это мы будем разворачивать нашу инфраструктуру. Первая ласточка – это ТКБ.

– Какая часть индивидуальных кредитов в вашем банке на самом деле берется предпринимателями? Реально ли сегодня малому предприятию – например, ООО – получить в вашем банке кредит без залога?

– Мы работаем с клиентами сегмента среднего и малого бизнеса, и у нас в группе есть четкое функциональное разделение между ВТБ и ВТБ24. Если речь идет о корпоративном кредитовании, и предприятие имеет годовой оборот более 400 миллионов рублей, – им занимается ВТБ. Меньше – занимаемся мы. Под эти условия настроен и продуктовый ряд, и та инфраструктура, которую мы создали.

Темпы роста выдачи кредитов индивидуальным предпринимателям и юридическим лицам за девять месяцев в ВТБ24 составил 88 процентов, то есть в 1,9 раза мы нарастили выдачи в этом году. Мы предоставляем продукты по классической методике финансового анализа, где полностью анализируется финансовое состояние заемщика. В то же время у нас есть продукты, которые позволяют взять кредит по упрощенной процедуре. Например, "Бизнес-экспресс", который позволяет получить кредит до четырех миллионов рублей. Срок принятия решения – до трех дней. Для предприятий торговли и сферы услуг это является ключевым фактором. Есть продукт для индивидуальных предпринимателей – "Коммерсант", где процедура упрощена еще больше.

Мы предлагаем и классические банковские продукты – такие, как овердрафт, возобновляемые и невозобновляемые кредитные линии, инвестиционные и оборотные кредиты. Каждый из них можно оформить как с залогом, так и без, что, соответственно, влияет и на стоимость заемных средств. Клиент может выбирать: если он не готов предоставлять залог, кредит будет чуть дороже; если же готов предоставить в залог автомобиль, товары в обороте, оборудование – тогда мы предлагаем ему пониженную процентную ставку. И это находит отклик. Фактически мы уже направили на развитие экономики региона 1,8 миллиарда рублей и планируем, что по году эта цифра составит 2,8-2,9 миллиарда.

– Как банк оценивает кредитную нагрузку на предприятия АПК, есть ли в этой отрасли перспективы для роста?

– Что касается аграриев, мы пока не проводили четкой градации между секторами: торговля, промышленность или аграрный бизнес – для нас каждый клиент одинаково интересен. Мы понимаем, что если люди занимаются аграрным производством, финансовое положение которого достаточно устойчивое, если это не стартап, то его можно профинансировать. Но каких-то специальных условий в части коэффициентов риска для аграриев у нас нет. Дело в том, что люди, занимающиеся аграрным бизнесом, зачастую развивают и другие направления, которые приносят им доход и компенсируют возможные негативные последствия от погодных аномалий. Диверсификация бизнеса – это нормально. При этом мы осознаем, что клиенты, занимающиеся аграрным бизнесом, как правило, находятся в глубине области, где мы до этого были мало представлены. Присоединение ТКБ с его сетью как раз и позволит нам стать ближе к этим клиентам. Им не нужно будет приезжать в Саратов, все услуги они смогут получать на местах.

Деньги должны работать

– В вашем банке предусмотрены какие-то льготы для постоянных и добросовестных клиентов, вовремя возвращающих кредиты?

– До начала 2013 года риски в розничном кредитовании, как это ни парадоксально звучит, были ниже, чем в корпоративном. То есть система оценки заемщиков со стороны банков была настолько усовершенствована, что это позволяло формировать достаточно качественный портфель. Но, как я уже заметил, сегодня рынок близок к насыщению необеспеченными кредитами. И качество заемщиков постепенно начинает падать.

В целом доля просроченных розничных кредитов от портфеля ВТБ24 сейчас составляет 6,4 процентных пункта. Это немного. За счет чего мы этого добиваемся? В первую очередь, за счет процедуры оценки заемщика на момент подачи заявки. Второе – это индивидуальная работа с клиентами, у которых возникли сложности с обслуживанием своего долга. Периодически мы проводим для них различные акции. Наше кредо: банк должен идти к клиенту, а не клиент к банку. Если у клиента возникли временные трудности, есть акция "Новый год без долгов". Для тех, кто готов полностью или частично погасить просроченную задолженность, мы в индивидуальном порядке отменяем штрафные санкции. Мы используем передовые технологии для того, чтобы клиенты технически не выпадали в просрочку. Уехал в отпуск, не успел заплатить – можно оставить доверенность на сотрудника, который от вашего имени проведет платеж. Можно в автоматизированном формате оформить поручение на списание денежных средств с пластиковой карточки. Если она зарплатная, это можно сделать на постоянной основе.

Видя ситуацию на рынке, мы предлагаем клиентам других банков рефинансировать кредит. Беря срочные кредиты под 25-40 процентов, многие несут чрезмерную нагрузку. Мы готовы их перекредитовать под 15 процентов годовых, закрыть обязательства в стороннем банке и сделать более понятными условия сотрудничества. У нас для этого есть ресурс, в который мы инвестировали значительные средства, потому что не живем только сегодняшним днем.

В Саратовской области сегодня каждый пятый занятый в экономике человек является клиентом ВТБ24. Клиентам, имеющим зарплатные карты ВТБ24, мы всегда будем предоставлять как кредиты по пониженным ставкам, так и возможность разместить депозиты по повышенным ставкам. Мы стремимся к развитию партнерских отношений.

– Судя по медийной информации, весь мир живет ожиданием очередного финансового кризиса. А что думает по этому поводу один из топ-менеджеров ВТБ24? Насколько вы, ваши коллеги и ваши клиенты чувствуете себя защищенными?

– В США экономика преодолела кризисные явления, связанные с ипотечным кризисом. А так называемый бюджетный обрыв – проблема скорее политическая. Вопрос лишь в том, как скоро и на каких условиях договорятся политики. Европа сейчас находится в более тяжелом состоянии. Тем не менее, основной мировой валютой остается доллар, и от этого никуда не уйти.

В России ситуация не столь оптимистична, как нам хотелось бы. Мы зависим от объема инвестиций, от торгового баланса и от роста потребления в стране. Первые две позиции нам явно не благоволят. А вот потребление обеспечивает небольшой, но рост валового внутреннего продукта – где-то на уровне двух процентов в текущем году (по прогнозам Министерства финансов и Министерства экономики и развития). Так что потенциал роста экономики сейчас связан с потреблением населения и возобновлениям инфраструктурных проектов со стороны государства.

Уход от ежегодной индексации приведет к более реальным условиям развития экономики – как будет расти производительность труда, так и заработная плата. Пока было наоборот. Заметьте, денежное довольствие силовых ведомств, армии, бюджетников было уже существенно повышено, и сейчас этот клиентский сегмент интересен всей банковской системе. Между тем, безработица в Саратовской области снижается, в прошлом году был пик.

Практически каждый из нас либо занимает средства, либо размещает их. Сегодня мы занимаем, завтра размещаем. Деньги должны работать, и мы в своем банке делаем все, чтобы это было именно так.

Нужно учитывать, что ВТБ24 – не только надежный заемщик, но и крупный работодатель. В нашей сети трудятся около 28 тысяч человек. С присоединением ТКБ число сотрудников станет еще больше, в том числе в Саратовской области. Пока наша объединенная сеть в регионе состоит из 11 отделений, а вскоре их будет 24. Если учесть, что кадровый состав этих отделений – молодежь, то вот вам и ответ на вопрос о перспективах.

Подпишитесь на наши каналы в Telegram и Яндекс.Дзен: заходите - будет интересно